《財富》雜志列舉了三大信號，說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢。

在這次金融危機中，一些全球銀行業巨頭轟然倒塌，還有一些銀行則瀕臨破産邊緣。這場金融危機改變了美國人的借貸觀念。儘管大多數人仍然把資金存進或大或小的銀行，但一些涌動的暗流顯示，不論是普通消費者還是大型跨國企業，都已經不再把大型金融機構視爲資金來源。

《財富》雜志列舉了三大信號，說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢。

1) 打養老金的主意

對于以養老金賬戶做抵押獲取借貸款的想法，大多數金融理財師會大聲說“不”。然而富達投資公司（Fidelity Investments）上周發布的一份報告顯示，由于經濟低迷，越來越多的人將這條建議置之腦後，在他們的收入高峰時期（35歲至55歲期間）以養老金賬戶作抵押借款。

一份對1100萬養老金賬戶持有人的調查顯示， 21.9%的受訪者在今年3月至6月期間背負有以養老金賬戶作抵押的未償付借貸款，這一比例爲近十年以來的最高值，2001年1-3月，這一數字爲18.1% 。

富達投資公司的報告還顯示，由于財務困難， 2010年第二季度，從401（K）計劃中提前取錢的人數比去年同期增加了2.2%。而那些一年前曾經以“困境提款”的理由從養老金賬戶取錢的人當中，45%的人今年又一次這樣做，他們把取出的錢用于各種用途，包括避免被趕出租賃的房屋，或者避免房産被銀行收回。

“困境提款”要求申請人必須證明自己的財務困難，而從養老金賬戶貸款則幷不需要理由。貸款限額一般約爲5萬美元，或是申請人401（K）賬戶金額的一半。有人認爲從養老金賬戶借錢的好處是：他們在本質上是向自己而非銀行支付利息。

確實，大多數金融理財師會說，打養老金的主意無論如何是個壞主意，因爲這麽做不但要支付額外稅費，還要接受罰款，而且將來退休時，賬戶上可能金額不足。但是至少對一部分人來說，在前所未有的困難時代，必須采取“非常規”的辦法。

2) 直接向私人投資者貸款

爲了使資金來源多樣化，而不是全部依賴于銀行，美國一些規模最大的企業越來越多地向私人投資者貸款。《金融時報》（Financial Times）本周報道說，私募交易正處于上升趨勢，即“企業直接向私人投資者貸款”。《金融時報》稱，這個信號表明，銀行在這次金融危機中幸免于難之後，近期幷不熱衷于大量增加商業貸款。

《金融時報》引用湯森路透（Thomson Reuters）的數據稱，今年上半年，企業總共在私人投資者市場籌集了274億美元，而去年全年的數字是285億美元，相比之下，今年比去年有了大幅提高。中端市場企業通常對私募渠道大爲青睞，把它視爲與投資人建立關係網絡的好辦法。但今天，包括喜力啤酒（Heineken）和千年管道公司（Millennium Pipeline）在內的大型跨國企業也在迅速進入這一市場。

銀行也不是完全在考慮之外。私募資金在一定程度上位于銀行貸款和債券市場之間。銀行通常會對私募行爲提供幫助，比如幫助多個投資人和借款者達成協議——當然了，他們提供的服務是要收費的。

3) 向朋友和鄰居借錢

在網絡世界裏，急需借款的人越來越多地求助于個人對個人貸款（peer to peer lending）。

社交借貸網站（social lending sites）很受自雇者的歡迎，此外，有些人的信用資料對銀行或信用合作社來說比較難于評估，他們也傾向于使用這類網站。這類網站中名氣最大的是Prosper.com和Lending Club。根據所使用的社交借貸服務的不同，借款人可以借到7000至25萬美元。他們可以拿這筆錢用于任何用途，從繳納學費到支付創業成本。

近年來，銀行收緊了信貸標準，提高了對信用評分和債務收入比的要求，而個人對個人借貸已經成爲頗受歡迎的替代傳統銀行貸款的辦法。今天，由于貸款成本上升，信貸標準提高，對于很多人而言，任何替代傳統銀行的辦法都是值得嘗試的選擇。

美國總統歐巴馬敦促國會，通過中小型企業借貸法案，他指，近期的經濟數據疲弱，有需要通過有關立法；美國上周新申領失業救濟人數，出乎預期升至九個月高位；而反映中西部商業活動的費城製造業指數，八月份跌至負數，表現是超過一年來最差，顯示美國製造業活動收縮，重燃市場對經濟是否能夠持續復甦的憂慮。

美股受數據拖累下挫，道瓊斯工業平均指數一度跌超過一百九十點，最新報10255，跌159點，納指報2179，跌36點，英法德股市收市就跌近2%。

「若調控期小於1年，10%的房企會面臨資金威脅；但如果調控期延長，30%的地產企業將突破安全底線。」這是大陸獨立研究人、清華大學經濟管理學院博士杜麗虹對大陸不斷出現的房市調控所做的預測。

她警告：「如果要撐過為期2年的低谷，大陸地產上市公司的財務安全底線，也就是淨借貸資本比的上限平均必須高於44%；但測算結果顯示，有45%的地產上市公司已突破財務安全底線；其中更有30%實際淨借貸資本比財務安全底線高出20%以上，這些企業將在低谷期的第2年就面臨財務困境。」

業界人士認為，這樣的警示不容忽視，尤其是近期相關政府部門對本輪調控頻發持續信號，包括近日暫停發放第3套房貸的消息。

美聯物業指出，此次在樓市價格未跌，成交稍現回升的時間點，恢復3套房貸停貸政策，進一步表達大陸官方對執行調控的堅定決心；加上銀行方面近期反覆進行房貸壓力測試，似乎流露其有意延長此次調控週期。

近期許多大陸樓市研究機構幾乎都認為持續、較長的樓市調控週期已成定數，按此趨勢看來，30%的上市房企面臨財務困境將不只是假設而已。

台北市出現專門假租屋真詐騙的集團，專門挑戶籍設在租屋處的房東，因為詐騙集團再騙得房東的土地所有權狀後、拿去銀行真借貸，但房東卻完全不知情，等到銀行收不到錢、查封法拍房子後，房東才驚覺怎麼屋主不是他，而這個詐騙集團今年四月才落網，但共犯似乎還在犯案，包租公包租婆真的要小心。

低著頭的嫌犯，一個個被警方戴上手拷，他們是詐騙集團，騙的對象全是包租公、包租婆，手法就是利用桌上這一堆假的土地所有權狀，假裝要租房子，卻趁機偽造房東的土地所有權狀，目的就是要拿去銀行真借貸款，說一名房東被詐、貨款千萬元。

被害房東的房子就在捷運站旁，地價不便宜，至少2千4百萬，詐騙集團看準這裡的房屋可以向銀行高額借貸款，加上房東就把戶籍設在自己的租屋處，貸款催繳通知，房東完全收不到，最後房子被銀行法拍了，房東才知道受騙上當，原本自己住的房子，出租想要增加收入，沒想到卻遇上惡房客，沒收到房租卻賠了房子。

歐洲央行公佈了更嚴格的貸款抵押品規則，使用低評級資產作為抵押品從歐洲央行申請貸款的銀行將面臨更高的折扣。分析人士指出，這表明歐洲央行正在收緊借貸。歐洲央行同日公佈的《歐元區銀行借貸調查》顯示，第二季度歐元區銀行普遍收緊了放貸標準。

金融危機爆發後，為確保銀行順利獲得融資，歐洲央行放寬了對抵押品範圍和品質的限制。歐洲央行數據顯示，2009年該行貸款抵押品中，逾四分之一為“無擔保”銀行債券，即無自身專門抵押品池支援的債券，該行在金融危機期間還一度將對抵押品評級的要求降至“A-”以下。目前，歐洲銀行若以評級低於“A3/A-”的債券作為抵押品向歐洲央行申請貸款，1歐元此類債券可借入0.885歐元；而根據新規，若抵押品債券評級高於“A3/A-”，銀行將能以1歐元債券借入0.86歐元，若評級低於此標準，借款將降至0.61歐元。該新規將從2011年1月1日起實施。

歐洲央行表示，新規不會導致合格抵押品數量出現“不必要的減少”。但在某些情況下，該行將大幅削減銀行以低評級債券作為抵押品進行借貸的數量。